發現牆角有啲木屑，或者傢俬無端端出現啲窿窿，你會唔會即刻心諗：大鑊，係白蟻！跟住第二個念頭，可能就係翻查保單——我買咗家居保險，到底包唔包滅蟲呢？呢個問題，唔少香港業主都遇過，但係答案往往唔係一句“包”或“唔包”咁簡單。保險齊全滅白蟻，聽落好似好完美，實際上裏面有好多細節位，如果唔搞清楚，分分鐘索賠失敗，仲要自己掏腰包找數。今日我就同大家深入拆解下，點樣先可以真正利用保險同專業服務，徹底解決白蟻呢個家居大敵。
保險覆蓋滅白蟻：你必須知道嘅三件事
首先，我哋要擺正一個觀念：冇一份保險係“全能”嘅。所謂“齊全”，更多係指你了解條款，識得去運用。好多朋友一見到白蟻，就以為家居實保，其實係一個誤區。
家居保險嘅“滅蟲”條款，通常唔係主動保障。咩意思？即係話，一般嘅家居保險，主要保嘅係“突然同意外”造成嘅損失，比如爆水管、火災、爆竊。而白蟻侵害，喺保險公司眼中，好多時被視為一種“漸進性”嘅損壞，同日常維護不足有關。所以，單單因為發現白蟻而去索賠滅蟲費用，好大機會被拒。
咁係咪即係冇得保？又唔係絕對。關鍵在於點樣詮釋個“損失”。我舉個實例：如果白蟻蛀穿咗你條主力木樑，導致天花板局部下墜，呢個“下墜”嘅損壞，就可能被視為一個突然嘅、意外嘅事件，有機會納入保障範圍。但係，清除白蟻同更換被蛀木材嘅費用，可能就要分開計，前者（滅蟲）好難claim，後者（修復結構）就有機會。所以，第一個要點：睇實保單裏面“意外損壞”同“漸進性損壞”嘅定義，最好直接打去客服問清楚。
第二，常見不保事項你要知。就算保單有提到蟲害，下面通常有一堆細字。我綜合咗幾間大公司嘅條款，發現以下情況通常唔保：
已知問題：如果你買樓或投保前，白蟻問題已經存在，咁就一定唔保。
缺乏保養：保險公司認為，業主有責任定期檢查同維護家居，防止蟲害。如果你幾年都冇檢查過，佢哋可以話你疏忽。
特定區域：例如村屋、地下單位，有時會被列為高風險區域，保障可能打折扣甚至不保。
為了更清晰，我整理咗一個簡單對比表，雖然唔係官方資料，但可以俾你一個概念：
第三，點同保險公司溝通好重要。千祈唔好一嚟就話“我有白蟻，要滅蟲，你包唔包？”咁樣好易直接被拒。正確做法係：
立即停低，影相拍片：將所有白蟻跡同損壞情況清晰記錄，作為“現場證據”。
唔好自行處理：唔好自己買藥噴或者拆嘢，以免破壞現場，令保險公司有理由話你改變咗事故性質。
聯絡保險公司備案：打電話去，唔好直接問包唔包，而係描述事件：“我屋企發現疑似結構被蟲蛀損壞，而家有[具體情況，例如地板下陷]，我需要安排檢查同緊急支撐，請問呢類情況點樣處理同申報？” 引導對方關注“損壞”而非“蟲害”。
搵獨立公證人？ 如果損壞好大，可以考慮自己搵合資格嘅驗樓師或工程師出報告，呢份第三方報告會好有說服力。
講完保險，我嘅個人觀點係：唔好將保險當作第一道防線，而應該視為最後嘅財務安全網。真正要解決問題，關鍵始終係專業嘅滅蟲行動。
選擇滅蟻服務：避開“游擊隊”，搵到真專家
當你決定要滅蟲，市面上公司多到花多眼亂，由幾百蚊到幾萬蚊都有，點揀？我見過太多人貪平，結果搞到一鑊泡，白蟻冇清到，仲搞到全屋陣藥水味。作為用家，點樣判斷一間滅蟲公司係咪可靠？
首要睇嘅，唔係價錢，係方案同藥劑。正宗嘅滅白蟻，絕對唔係拎支藥四圍噴咁簡單。專業公司好似「滅蟲專家」呢類，會先做一個全面勘察，用儀器探測蟻路同巢穴位置，然後先制定方案。方案通常有幾種：
餌劑系統：喺白蟻活動路徑設置含有生長調節劑嘅餌站，白蟻將餌劑帶回巢穴，慢慢令整個族群滅絕。好處係針對性強、對居住環境影響細，但時間較長。
化學屏障處理：喺建築物周圍土壤或關鍵結構注入長效藥劑，形成保護屏障。效果較快，但施工較複雜。
綜合防治：結合以上兩種方法。我個人比較傾向綜合防治，因為佢兼顧咗即刻撲殺同長期預防。
點樣問價先唔會中伏？ 你一定要問清報價包啲乜：
包唔包詳細勘察報告？
用咩牌子咩類型嘅藥劑？（可以要求睇產品安全資料表MSDS）
施工範圍係邊？（全屋定局部？地板下、天花上包唔包？）
保養期有幾長？保養期內復發點跟進？（正規公司一般提供1-3年保養）
會唔會提供施工後嘅安全指引？（例如幾時可以清潔、寵物點安置）
如果間公司乜都唔問，淨係話“一千蚊全屋搞掂”，你就要打定輸數。滅白蟻係專業工程，藥劑同人工成本擺喺度，過分便宜一定有名堂。
滅蟲專家實戰分享：保險索賠與服務成效
講到實戰，我分享一個身邊朋友嘅案例。佢住舊樓，發現地腳線有白蟻，佢跟足我上面講嘅步驟：先影相，然後直接搵咗「滅蟲專家」做勘察同報價。專家出咗份詳細報告，指出白蟻已侵入部分木結構，有潛在安全風險。佢拎住呢份專業報告，再聯絡保險公司，強調係“蟲害引致即時結構安全風險”，需要緊急工程處理。最後，保險公司願意承擔部分結構加固同更換損壞木材嘅費用，雖然滅蟲費自己出，但已經慳返一大筆。
滅蟲之後，預防先係長久之計。專業公司做完工程，會俾建議你點預防返發，例如：
保持乾爽：修理漏水喉管，確保去水渠暢通，香港潮濕，呢點好關鍵。
減少木料接觸：清理花園堆積嘅木材，室內木傢俬盡量唔好直接貼牆貼地。
定期檢查：尤其係廚房、廁所啲陰暗潮濕角落，每年自己睇一兩次。
根據我從業內了解嘅非正式數據，香港約有六成嘅舊樓單位，喺某個階段都會面對不同程度嘅白蟻問題。但係，只要早期發現，並採用正確方法處理，成功根治率可以超過九成。保險同滅蟲服務，一個幫你分擔財務損失，一個幫你從根本解決問題，兩個配合先係王道。唔好等到全屋傢俬被蛀空先嚟後悔，亦唔好以為買咗保險就一勞永逸。主動檢查、了解權益、揀對專家，先係對自己間屋最負責任嘅態度。
常見問題：
問：買家居保險時，使唔使主動申報單位有白蟻風險？
答：絕對需要。如果單位位於白蟻高發區（如近山、舊區）或係村屋，投保時如實申報，雖然保費可能稍高，但可以避免將來索賠時被指“沒有披露重要事實”而拒賠。
問：滅白蟻工程期間，需要搬出去住嗎？
答：視乎所用藥劑同施工範圍。使用現代低毒性藥劑進行局部處理，通常唔需要遷出。但若進行全屋燻蒸等大規模工程，則需要暫時撤離。正規公司會提前告知並提供安全指引。
問：點樣分辨白蟻同普通螞蟻？
答：最簡單區分：白蟻觸角是念珠狀（一節節），腰身粗，上下幾乎一樣闊；螞蟻觸角是膝狀（有彎角），腰身幼細。發現疑似蟲害，最好立即拍照，聯絡專業人士辨認，勿自行噴殺蟲劑，否則會驅散蟻群加大處理難度。
問：滅蟲公司提供嘅“保養期”內，如果再有白蟻，使唔使再收費？
答：優質公司提供嘅保養期，通常代表佢哋對工程效果有信心。期內同一位置復發，正規公司會免費跟進處理。簽約前務必確認保養條款細節。
問：村屋滅白蟻係咪特別貴？保險係咪通常唔保？
答：村屋因結構同環境，處理難度通常較高，費用可能比市區單位高。保險方面，不少公司將村屋列為高風險，可能有不保條款或較高墊底費，投保時必須仔細閱讀相關部分，或尋求專為村屋設計的保險計劃。